Mohou vklady v cizí měně přinést překvapení? Vitaly Kalugin: „Předvídám zmrazení vkladů obyvatelstva.

Máte úspory v dolarech nebo eurech? V tomto případě vás pravděpodobně bude zajímat otázka, co bude s devizovými vklady v Rusku, bude výhodné je otevřít a byly přijaty nové zákony zpřísňující jejich používání? To vše bude dále diskutováno v našem článku.

Vklady měn dnes

Podle údajů předních bankovních společností u nás byla začátkem roku 2017 zaznamenána zvýšená aktivita u vkladatelů, kteří měli úspory v cizí měně. To bylo vysvětleno skutečností, že mnoho z nich provedlo vklady pod ziskové podmínky a nyní je čas smlouvu uzavřít nebo prodloužit.

Pokud je s uzavřením účtu vše jasné - obdržíte svou původně investovanou částku + úrok dle předem dohodnutých podmínek, pak s prolongací není vše tak hladké.

Připomeňme vám to tento koncept znamená prodloužení vkladu za podmínek, které jsou pro něj aktuální, a pokud takový program již není v bance dostupný, pak se prodloužení provádí za podmínek produktu „On Demand“.

Co znamená obnova za současných podmínek? To znamená, že doba platnosti vašeho vkladu, vložená částka + příjem, frekvence časového rozlišení a další možnosti zůstávají nezměněny, ale procento se změní na to, které banka nabízí v době obnovení.

A právě z tohoto důvodu mnoho občanů raději účet úplně zruší a peníze použije na nákupy, například na nákup zájezdu, než aby si ho obnovovali za nevýhodných podmínek pro sebe.

Co bude s vklady v cizí měně u nás?

Je zcela zřejmé, že pokud Rusové začnou aktivně investovat a následně je navýšit pomocí vkladu, pak to negativně ovlivní stabilitu rublu a jeho směnného kurzu.

Právě z tohoto důvodu se banky snaží co nejvíce snižovat úrokové sazby o devizových programech ke snížení jejich atraktivity pro spotřebitele.

V tisku často zaznívají různé „hororové příběhy“, například že chtějí takové vklady úplně zakázat, nebo uvalit zvýšený vklad nebo vynutit přeměnu na rubly. Spěcháme vás uklidnit – všechno jsou to jen návrhy některých poslanců, které nemají právní sílu.

Převod vašich úspor na rubly je skutečně možný, ale pouze v případě, že banka, ve které jste obsluhováni, ztratí licenci.

Vyplatí se teď dělat takové vklady?

Odborníci a analytici se shodují, že nyní není nejvhodnější doba pro investice cizí měna. Kurz rublu se postupně zvyšuje, posiluje vůči ostatním světovým měnám, banky nabízejí každý měsíc nižší úrokové sazby.

Pokud je však pro vás důležité ponechat své úspory v bankovní organizaci, můžeme vám nabídnout některé možnosti. Při výběru se zaměřte nejen na podmínky programu, ale také na spolehlivost firmy.

Chcete-li investovat v amerických dolarech, měli byste kontaktovat:

• UniCredit Bank – sazba až 3 %,
• Banka "St. Petersburg" - až 2,7 %,
• NS Bank – až 2,6 %,
• B&N Bank, SMP Bank, Ruská mezinárodní banka – až 2,5 %,
• Globex Bank – až 2,25 %.

Pro úspory v eurech:

• BBR Bank – až 1,8 %,
• Lightbank – až 1,75 %,
• Ruská mezinárodní banka – až 1,5 %,
• Orient Express Bank – až 1,45 %,
• UBRD – až 1,3 % ročně.

Podle odborníků tak v roce 2019 budou sazby na vklady v cizí měně v Rusku nadále klesat, takže je lepší hledat jiné oblasti pro investování peněz

Mohou vklady v cizí měně přinést překvapení? Mohou a jak. V tomto sloupci vysvětlím, proč jsou vklady v cizí měně nebezpečnější než vklady v rublech.

Rubl řazení dolů po poklesu ropy rychle klesá. A cena ropy ze Severní Dakoty klesla úplně pod nulu. Brzy se tedy naplní proroctví připisované Saltykovovi-Ščedrinovi: „To nic není, že v Evropě dávají za náš rubl padesát dolarů, horší bude, když nám začnou vrážet do tváře za náš rubl.“ Navíc sankce vůbec nepomáhají posilovat dřevo.

Rozpočtové příjmy, které z velké části tvoří příjmy z ropy a zemního plynu, klesají. Rostoucí schodek rozpočtu se musí nějak financovat. Můžete samozřejmě zvýšit daně, snížit výdaje, prodat majetek, než se všechno rozkrade. Ale rostoucí daně a snižování výdajů na sociální položky jsou plné sociální exploze. A velká privatizace je paradoxně možná jen na úkor rozpočtu. Stát proto bude muset škrábat z kapsy vkladatelům, kterým se povaluje asi 22 bilionů rublů. Pro srovnání: HDP Ruska v roce 2014 činil 71,4 bilionu rublů.

Zkušenějším nelichotí vyšší úročení vkladů v rublech a preferují před nimi vklady v cizí měně. Ale jak víme, pro každého lstivého investora existuje šroub se závitem. Ve skutečnosti jsou vklady v cizí měně v nestabilní rozvojové ekonomice nebezpečnější než vklady v národní měně. Protože kromě zmrazení, které se vztahuje jak na vklady v národní měně, tak na vklady v cizí měně, je možná i specifická léčka: nucená konverze vkladů v cizí měně na vklady v národní měně tempem velmi vzdáleným od tržního kurzu.

Zmražením vkladů jsme již prošli. O zmrazení ložisek v SSSR za vel Vlastenecká válka Můžete si to přečíst v mém sloupci „Války a vklady“ na Banki.ru. Ale ještě jsme neměli nucenou konverzi vkladů. Příklady jsou pouze ze zahraniční praxe. V lednu 2002 tak byly v Argentině dolarové vklady násilně přeměněny na vklady peso za oficiální kurz 1,4 za dolar, zatímco všechny vklady, jak v cizí měně, tak v pesos, byly zmrazeny. 25. června 2002 kurz klesl na 3,86 pesos za dolar. Chytili se všichni investoři, ale především ti v cizí měně.

Má vláda pobídky k vynucení konverze vkladů v cizí měně? Samozřejmě existuje. Za prvé, tato konverze bude znamenat prudké snížení závazků bank, včetně těch státních. Za druhé, v souvislosti s útokem na banky ze strany vkladatelů jsou vkladatelé v cizí měně pro stát obzvláště nebezpeční: převis vkladů v cizí měně se může na ekonomiku zhroutit, protože v podmínkách prudkého snížení vývozu si banky nakonec vezmou měna pro vypořádání s vkladateli v cizí měně z mezinárodních rezerv centrální banky. A byly už pěkně prázdné: 8. srpna 2008 dosáhly devizové rezervy Ruské federace historického maxima 598,1 miliardy dolarů a k 8. lednu 2016 klesly na 368,1 miliardy dolarů. Vkladatelé rublů nejsou pro finanční stabilitu tak nebezpeční – rubly lze vytisknout, aby je zaplatili.

O jakém tlaku na mezinárodní rezervy můžeme mluvit? Objem devizových vkladů v ruských bankách k 1. prosinci 2015 činil 6,1 bilionu rublů, tedy 91,8 miliardy dolarů.

Samozřejmě, že „měkké“ vyvlastnění může mezi okradenými investory vyvolat rozhořčení, což před volbami není téměř nutné. Ale toto vyvlastnění bude klidně přijato, pokud se stane reakcí na další vojenský konflikt. Například s Tureckem.

Sberbank je jednou z největších bank nejen v Rusku, ale také v SNS. Má největší síť poboček a nabídek úplný seznam investiční a finanční služby. Od roku 2012 je hlavním akcionářem finanční instituce Centrální banka Ruské federace, která vlastní 51 % akcií. Asi 40 % akcií vlastní zahraniční společnosti. Finanční instituce je dominantním prvkem finanční politiky země a jedním z hlavních věřitelů státu.

Digitální statistika

Je předčasné říci, zda mohou být vklady klientů Sberbank zmrazeny. Statistiky finanční instituce naznačují velmi pozitivní směr věcí. K 1. březnu 2015 tak aktiva instituce činila 21 945,67 milionů rublů. Tento ukazatel vynesl Sberbank na první místo mezi ostatními institucemi v bankovním sektoru. Kapitál ústavu, který byl vypočítán podle standardů Centrální banky Ruské federace, se rovná 2 224,53 mld. Kč. úvěrové portfolio, pak jeho velikost je 14 970,52 miliard rublů. Závazky převzaté vůči obyvatelstvu státu jsou 8,391,53 miliardy.

O čem to vedení mluví?

Navzdory obtížné ekonomické situaci v zemi se ty vklady v rublech, které Sberbank zmrazila po roce 1991, stále plánují vyplácet v dříve zavedeném režimu. Nikdo nehodlá upravovat tříletý plán vypracovaný před rokem. Návrh federálního rozpočtu zahrnoval částku 50 miliard rublů na každý rok na kompenzaci vkladů v období od roku 2014 do roku 2016. Po schválení zákona o ochraně vkladů domácností převzal plnou odpovědnost za vyplácení vkladů stát, který musel být při „pavlovské“ reformě v roce 1991 zcela zmrazen. V souladu s dokumentem měly být vklady přeměněny na cenné papíry.

Dluh banky vůči vkladatelům

Domácí dluh státu v souladu s velikostí úspor v roce 2012 činil 27,7 bilionu rublů. Toto číslo oznámilo ministerstvo financí. V období 2005 až 2011 byly systematicky vypláceny platby občanům určité kategorie země. Celkově se zmrazené vklady Sberbank snížily o 365,5 milionu rublů. Od roku 1996 obdrželi ruští obyvatelé 441,6 miliardy rublů.

Legislativní základ pro platby

A co sázka?

Pokud se na problém podíváme ze strany velikosti sazby jako pokus banky přilákat co nejvíce investorů, aby se udržela nad vodou, pak politika Sberbank vyhrává na obecném pozadí. Bylo oznámeno, že banka nedávno snížila sazby, aby si udržela svou likviditu. Tento fakt investory značně rozčílil a vyvolal vlnu nevole veřejnosti. Lidé se také zajímají o otázku, zda Sberbank může zmrazit vklady. Zde nelze dát jednoznačnou odpověď, lze pouze konstatovat skutečnost, že v tuto chvíli peněžní ústav plně plní své závazky vůči klientům, byť s drobnými zádrhely. Na pozadí zkrachovalých bratří, jejichž negativní recenze jsou rozšířené, je to dobrá volba.

Špatný příběh

Přestože Sberbank působí jako nejspolehlivější tuzemská banka, její historie pronásleduje mnoho potenciálních investorů. Vklady zmrazené v roce 1991 znepokojují současníky. Otázka, zda budou vklady v cizí měně zmrazeny nebo ne, je na rtech každého. Lidé se obávají opakování historie. Na druhé straně takové finanční instituce jako „Financial Initiative“ a „VAB“, „Finance and Credit“ a „Terrabank“ zcela opustily své závazky kvůli nedostatku kapitálu. Všechny manipulace vlády a řídících pracovníků zatím nepřinesly výsledky. Pokud uvažujeme o nových vkladech od Sberbank, musíme vzít v úvahu skutečnost, že finanční instituce se těší silné vládní podpoře. Nikdy neopustil své povinnosti a i dnes se snaží plnit svou povinnost vůči investorům z minulosti.

Některé zajímavé body

Pokud se podíváte ze statistického hlediska, je to Sberbank, kde vklady neustále přibývají, ta je nejspolehlivější a neotřesitelná. Pokud v zemi dojde k prodlení, což je nepravděpodobné, finanční instituce bude zavřena jako poslední. Vláda jako vlastník 51 % akcií instituce se ji snaží ze všech sil podporovat, systematicky provádí další kapitalizaci a zmrazené vklady Sberbank v roce 1991 jsou vypláceny i dnes po předběžném uložení prostředků do banky. rozpočet země. Při plánování spolupráce s finanční institucí byste měli věnovat pozornost následujícím bodům:

• Úroková sazba, která je řádově nižší než u konkurenčních struktur.
• Vklady v Sberbank mají smysl Jednotlivci ve výši 700 tisíc rublů, protože jsou plně kryty pojištěním agentury.
• Pokud plánujete vložit malou částku a na krátkou dobu, je lepší to udělat v malém obchodním zařízení. Tam je procento vyšší a pravděpodobnost bankrotu v tak krátké době je téměř zcela vyloučena.

S jakými problémy se dnes banka potýká?

Vůči finančnímu ústavu nevznikají žádné nároky ohledně výplaty vkladů. Zmrazené vklady Sberbank z roku 1991 jsou navíc systematicky vypláceny. Drobné problémy mohou nastat při výběru většího množství peněz, a to ani ne z hlediska odmítnutí plateb, ale z hlediska nutnosti objednat si peníze na pokladně předem. V prosinci 2015 dostali klienti bank informaci, že o prázdninách budou zmrazeny vklady v rublech a cizí měně. Finanční ústav to udělal – od 31. prosince do 5. ledna zablokoval přístup k účtům svých klientů. Po zadané době byla funkčnost obnovena. Finanční instituce byla nucena provádět takové manipulace kvůli prudkým výkyvům měn a takový soubor okolností není předzvěstí problémů. V online účtu a v oblasti překladů byly zaznamenány drobné poruchy. Došlo ke zpožděním při přijímání plateb a zpožděním převodů. Pokud jde o vklady, v současné době nejsou žádné stížnosti na finanční strukturu, takže nemá smysl se vážně zabývat otázkou, zda by bylo možné vklady zmrazit.

Jsou vklady v tuzemských bankách chráněny?

Všechny vklady v tuzemských bankách jsou kryty pojištěním od Agentury pro pojištění vkladů. V souladu se zákonem může každý vlastník vkladu v případě úpadku finanční instituce obdržet náhradu ve výši 700 tisíc rublů, pokud je vklad roven nebo vyšší než částka. Existují informace, že za poslední měsíc se částka pojistného zdvojnásobila a nyní činí nejméně 1 400 000 rublů. Nemá smysl si dělat starosti. Vklady v rublech i v cizí měně u Sberbank jsou dobře chráněny zákonem. Vezmeme-li v úvahu aktuální ekonomickou situaci v zemi, pak byste se měli vyvarovat uložení kapitálu v jedné finanční instituci, byť té nejspolehlivější. Rozdělením dostupných prostředků mezi hlavní účastníky trhu můžete dokonale diverzifikovat rizika. I když jsou některé vklady v bankách zmrazeny, úroky ostatních téměř úplně pokryjí všechny ztráty. Sberbank se může stát důstojným účastníkem investičního portfolia, ale zdaleka není jediným místem, kde se hromadí veškerý volný kapitál.

Tento text píšu v pondělí 17. března 2014 večer. Nejprve sankce přijaty, jsou namířeny proti ruským a ukrajinským politikům. Ale to je jen začátek. Vzhledem k tomu, že ukrajinská krize bude zřejmě ještě dlouho pokračovat, mohou dojít k dalším ruským akcím, které se USA + EU nebudou líbit a lze očekávat eskalaci krize a také zavedení nových sankcí.

Formulace problému

V této situaci zástupci rus střední třída musíte přemýšlet o tom, jak připravit své finance na krizi. Pro občany jiných zemí zřejmě tyto myšlenky nebudou relevantní, alespoň prozatím. A tam – kdo ví. Je třeba se připravit nejen na sankce, ale i na krizi, protože sankce samy o sobě nemusí být zaměřeny proti střední třída, ale vyvolá krizi, která zasáhne střední třídu. Nezavazuji se přesně předvídat, jak se budou události vyvíjet, ale věřím, že ve chvíli, jako je nyní, se musíme připravit na nejhorší a doufat v to nejlepší. Co je tedy "nejhorší"?

Myslím, že nejhorším scénářem by bylo zatčení a konfiskace veškerého ruského majetku v USA + EU + v zemích, které jsou politickými spojenci USA a EU (např. ve Švýcarsku). To by mohlo znamenat, že budou zabaveny finanční prostředky na bankovních účtech, cenné papíry, nemovitosti, další majetek a aktiva VŠECH Rusů, nejen politiků. A to nejen fyzické osoby, ale i právnické osoby (státní i soukromé společnosti), a dokonce i ruský stát. Toto je můj scénář zvaný „apokalypsa“. Nechci ani přemýšlet, na kolik procent je to možné a za jakých okolností a jak budeme reagovat. To je prostě nejhorší scénář v mém chápání.

Zdroj fotografií: Freeimages.com

Omezení výběrů hotovosti je ve vztahu k jeho obyvatelstvu poměrně extrémním opatřením. Naposledy 2krát v ruské historii se to stalo v letech 1941 až 1944 a v roce 1991. V roce 1991 podle některých odhadů občané přišli o 600 miliard dolarů, což i bez započtení inflace a denominace z roku 1998 v současných rublech činí 46 bilionů. nebo 3 rozpočty Ruska. Současná částka je téměř 23 bilionů. chutným soustem se stávají i rubly držené obyvatelstvem v depozitech. Pravděpodobnost zamrznutí vkladů v roce 2016, i když se liší od nuly, však není velká. Proč?

• Při současném tempu čerpání rozpočtových prostředků, peněz z rezervy a Fondu národního blahobytu ještě minimálně 2 roky. Zároveň se plánuje nějaké uspořádat a ten dlouhodobý bude hledat podporu nad současnou úrovní. Existuje tedy ještě pokladní polštář.
• Nezapomeňte na podzimní volby. Zdá se, že „zmrazení“ spolu s již probíhajícím 2násobným znehodnocením národní měny voličům optimismus nepřidá a hlasování v tomto případě může přinést překvapení. I když vzhledem k tomu, že 2/3 Rusů nemají vůbec žádné úspory, je zde stále prostor pro manévrování.
• Obecně mluvit o nemožnosti plnit rublové závazky v rámci země je dost naivní. Při volbě mezi interním defaultem, zmrazením vkladů a inflací zapnutím tiskařského stroje si stát s největší pravděpodobností zvolí to druhé. To znamená, že problém dluhů v rublech je zcela podmíněný - vždy je k dispozici Gosznak, který jej vyřeší. Jiná věc jsou vklady v cizí měně.

A co vklady v cizí měně?

Dolary a eura na rozdíl od rublů nelze tisknout. Podíl vkladů v cizí měně na celkové struktuře je 30 %, v dolarovém ekvivalentu – 90 miliard USD, což samo o sobě není kriticky velké množství – je srovnatelné. I když však dojde k přílivu vkladatelů v cizí měně do bank a stane se problémem, můžete se uchýlit k systému nucené přeměny měny na rubly za aktuálního směnného kurzu centrální banky, jako je tomu u vkladů v cizí měně v případě odebrání bankovní licence. A jak jsme již poznamenali, rubly v mimořádných situacích nejsou pro vládu tak velkým problémem.

V rezervě je také tzv. „kyperská opce“, kdy lze závazky bank vůči vkladatelům násilně převést na akcie nebo dlouhodobé dluhopisy. O zavedení podobného mechanismu pro velké (od 100 milionů rublů) vkladatele se diskutuje na ministerstvu financí.

V jakém případě mohou ještě zamrznout?

Vklady mohou být krátce zmrazeny nebo mohou být vydány omezené částky v případě paniky mezi vkladateli. To obvykle vyžaduje několik faktorů, jako v prosinci 2014. Poté, co centrální banka zvýšila klíčovou sazbu přes noc o 6,5 %, euro a dolarové sazby vzrostly během dne na 23 %. Uprostřed paniky kvůli některým