La tecnología de producción de la construcción es una combinación de dos subsistemas: tecnologías de procesos constructivos y tecnologías para la construcción de edificios y estructuras.

Tecnología de procesos de construcción

Tecnología de procesos de construcción define los fundamentos teóricos, métodos y formas de realizar procesos constructivos que aseguren el procesamiento de materiales de construcción, productos semiacabados y estructuras con cambio cualitativo en su estado, propiedades físicas y mecánicas, dimensiones geométricas con el fin de obtener productos de una determinada calidad . En este caso, el concepto de "método" incluye los principios para realizar procesos de construcción basados ​​en varios métodos de influencia (físicos, químicos, etc.) sobre el tema del trabajo (materiales de construcción, productos semiacabados, estructuras, etc.) utilizando herramientas de mano de obra (máquinas de construcción, pequeñas herramientas de mecanización, equipos de montaje, dispositivos diversos, equipos, aparatos, herramientas manuales y mecanizadas, etc.).

Tecnología de construcción de edificios y estructuras.

Tecnología de construcción de edificios y estructuras. define los fundamentos teóricos y normativos para la implementación práctica de determinados tipos de construcción, instalación y obra especial, su interconexión en el espacio y el tiempo con el fin de obtener productos en forma de edificaciones y estructuras.

La producción de la construcción en nuestro país se desarrolla principalmente sobre una base industrial: la dirección de transformar la construcción en un complejo proceso mecanizado de ensamblaje de edificios y estructuras a partir de elementos prefabricados estandarizados.

Actualmente, los constructores nacionales continúan desarrollando las principales formas de mejorar la construcción de capital, aumentar la eficiencia de las inversiones de capital. Con este fin, se presta especial atención a garantizar la puesta en servicio oportuna de los activos fijos y las capacidades de producción, la concentración de fondos y recursos en los sitios de construcción más importantes, la dirección de las inversiones de capital, en primer lugar, para el reequipamiento técnico. y reconstrucción de empresas existentes y para la finalización de proyectos de construcción iniciados previamente, reduciendo el tiempo de construcción, mejorando el diseño comercial, ejecución de la construcción de acuerdo con los proyectos más progresivos y económicos.

La implementación de medidas continúa reduciendo significativamente el costo de la mano de obra, equipando a los constructores con máquinas y mecanismos de alto rendimiento, mecanización a pequeña escala, herramientas mecanizadas y manuales eficientes. Hay un aumento adicional en el nivel de industrialización de la producción de la construcción y el grado de preparación de fábrica de estructuras y partes de edificios. Actualmente, la construcción de viviendas monolíticas y prefabricadas está ganando un desarrollo intensivo.

La implementación de estas medidas debe garantizar un aumento significativo de la productividad laboral en la construcción y estar determinada por la mejora de la protección laboral para los trabajadores, una mayor atención a la ecología y la protección del medio ambiente.

Adquisición de comerciantes a través de un intermediario de pago (Serebryakov S.V.)

Fecha de publicación del artículo: 11/09/2014

Casi todos los bancos, tarde o temprano, comienzan a buscar una salida al mercado minorista. Uno de los productos más atractivos para los particulares es el servicio de tarjetas bancarias (de pago). Sin embargo, para obtener el derecho a emitir tarjetas (emitir) y darles servicio en la red de sus empresas (adquirentes), debe al menos convertirse en miembro de uno u otro sistema de pago, principalmente internacional.

A principios de la última década, una solución muy popular para la rápida entrada de los bancos en el mercado minorista fue el llamado esquema de agencia, en el que el banco patrocinador, que es miembro de pleno derecho del sistema de pago internacional (en adelante denominado como el MPS), suele ser más grande, atrajo a los bancos más pequeños para su emisión y adquisición. Y si en términos de emisión, los sistemas de pago rara vez tenían preguntas, ya que las tarjetas de dichos sub-emisores podían identificarse sin ambigüedades (proyectos "Aegis", "New Age"), entonces, desde el punto de vista del Ministerio de Ferrocarriles, el La situación con la adquisición fue mucho peor: los bancos agentes, al no ser miembros de los sistemas de pago, atrajeron a las empresas comerciales y de servicios (en adelante, el comerciante) para el servicio, en las que a menudo se presentaban condiciones favorables para el fraude.
Además, algunos comerciantes, habiendo celebrado un acuerdo de adquisición con su banco, atrajeron de forma independiente otros puntos de venta, convirtiéndose así en un mini-banco o un centro de liquidación para este último, que, por supuesto, ni el MPS ni el banco adquirente tenían hasta cierto momento. representación.
Esta actividad llevó al hecho de que hace unos 10 años el Ministerio de Ferrocarriles prohibió categóricamente y durante mucho tiempo los llamados esquemas de agencia en el territorio de la Federación de Rusia y solo recientemente brindó alivio en este asunto, incluida la introducción del concepto de Facilitador de pagos (intermediario de pagos). Este es un plus indudable y nuevas oportunidades para los adquirentes, pero ahora, enseñado por amarga experiencia, el Ministerio de Ferrocarriles regula estrictamente todos los aspectos tanto del registro de dichos intermediarios como del trabajo con ellos.

Requisitos generales de los sistemas de pago internacionales para intermediarios de pago

El esquema de relación asume que el banco adquirente concluye un acuerdo con un intermediario de pago y que, a su vez, obtiene el derecho de atraer y concluir acuerdos de adquisición con muchos comerciantes, creando así una especie de estructura de árbol (jerarquía). En este artículo, se hará referencia a dichos comerciantes como "comerciantes subordinados".
De acuerdo con las reglas y requisitos del IPS, el banco adquirente es totalmente responsable de cualquier acción y error tanto de los comerciantes subordinados como del intermediario de pago mismo. El intermediario de pago, a su vez, ya no puede estar subordinado al comerciante de ningún otro intermediario de pago.
Los sistemas de pago internacionales imponen severas restricciones sobre la facturación total: a menos que se especifique lo contrario en las reglas, cualquier comerciante subordinado cuya facturación anual total de adquisiciones en tarjetas MPS supere los $ 100.000 debe dejar de serlo y entablar relaciones contractuales directas con el banco adquirente.
El banco adquirente debe asegurarse de que se cumplan los siguientes requisitos.
1. Un intermediario de pagos y todos sus comerciantes subordinados deben operar exclusivamente en el territorio determinado por la licencia de adquisición de su banco. La ubicación de los comerciantes subordinados está determinada por el lugar de la transacción y no por el lugar de registro del intermediario de pago.
2. Los fondos recibidos por el intermediario de pagos deben utilizarse exclusivamente para pagos a comerciantes subordinados.
3. El adquirente podrá permitir que el intermediario de pagos lleve a cabo las siguientes actividades en su propio nombre, siendo plenamente responsable ante el IPS de su adecuada implementación:
- Comprobación del comerciante subordinado para verificar la corrección del negocio;
- mantener registros de cómo se llevó a cabo la verificación preliminar de los comerciantes subordinados, sujeto a la presentación inmediata de dichos registros a solicitud del adquirente;
- transferencia de fondos a las cuentas de los comerciantes subordinados para las transacciones con tarjeta realizadas en ellos;
- suministro a los comerciantes subordinados de todos los materiales necesarios para el éxito de las transacciones con tarjeta;
- seguimiento de la actividad del comerciante subordinado para detectar actividad fraudulenta o registro incorrecto de transacciones.
Ni el intermediario de pago ni su comerciante subordinado pueden exigir al titular de la tarjeta que renuncie al derecho a oponerse a la transacción.
El banco adquirente está obligado a presentar al IPS trimestralmente un informe sobre el trabajo de cada intermediario de pago comerciante subordinado, que incluya al menos lo siguiente:
- el nombre del comerciante subordinado y su dirección;
- si corresponde - un enlace al sitio web del comerciante subordinado o el nombre de la marca comercial;
- código de categoría de comerciante (MCC) - descripción tabular de la dirección del negocio;
- para cada MCC: el número y el volumen de transacciones con tarjeta por trimestre;
- para cada MCC - el número y volumen de transacciones reclamadas por los emisores.

Intermediarios de pago y comerciantes de alto riesgo

Los sistemas de pago internacionales asignan un estado de alto riesgo a un intermediario de pago si ofrece al banco patrocinador comerciantes subordinados cuyo negocio se enmarca en el Programa de devolución de cargo excesivo o cumple con cualquiera de los siguientes MCC:
- telecomunicaciones (MCC 4814, 4816);
- comercio electrónico de contenido de video para adultos (MCC 5967, 7273, 7841);
- juegos de azar en Internet (7995), así como pago por juegos en Internet (7994);
- Ventas por Internet de productos farmacéuticos y medicamentos (MCC 5122, 5912);
- Ventas por Internet de tabaco y productos similares (MCC 5993).
El adquirente debe registrar a cada uno de estos comerciantes con el programa MPS apropiado (por ejemplo, para MasterCard, este es el Programa de registro de comerciantes (MRP)) antes de aceptar transacciones con tarjeta de ellos.
Actuando a su propia discreción, el IPS tiene el derecho de privar a un intermediario de pago del registro si se detecta un número excesivo de transacciones de protesta ya sea del intermediario de pago mismo o de cualquiera de sus comerciantes subordinados, o si violan alguno de los requisitos / estándares del IPS. Además, el MPS se reserva el derecho de dar de baja al intermediario de pago o su comerciante subordinado en casos de identificación de actividades que puedan dañar al MPS.
Cualquier adquirente que entre en una relación con un intermediario de pago de alto riesgo debe asegurarse de que el sistema de pago reciba un informe mensual sobre las actividades de todos los comerciantes subordinados de acuerdo con las reglas del IPS.

Requisitos de registro para intermediarios de pago

Para declarar a un comerciante en el IPS como intermediario de pagos, el adquirente debe:
- ser miembro de la UIP con un buen estatus;
- cumplir con todos los requisitos prescritos en las normas del Ministerio de Ferrocarriles;
- al registrar un intermediario que entra en la categoría de alto riesgo, - cumplir plenamente todas las normas y requisitos del Ministerio de Ferrocarriles en materia de control de riesgos y seguridad.
Para registrar a un comerciante como intermediario de pagos, el adquirente debe:
- enviar a la subdivisión autorizada del Ministerio de Ferrocarriles toda la documentación y materiales necesarios a más tardar 60 días a partir de la fecha del registro propuesto;
- Asegúrese de que el revendedor cumpla completamente con los requisitos de seguridad como PCI DSS y otros requisitos aplicables a la situación.
Antes de enviar información financiera sobre las transacciones del intermediario de pago o sus comerciantes subordinados a la red de liquidación del IPS, el adquirente debe recibir una confirmación por escrito del IPS (se permite la confirmación por correo electrónico) sobre el registro exitoso del intermediario de pago. . La decisión de registrar o negarse a registrar un intermediario de pagos la toma el IPS a su entera discreción.
Para respaldar el registro del intermediario de pagos, el adquirente debe enviar periódicamente al IPS la información y los documentos que puedan ser requeridos para el análisis, como una copia del contrato entre el adquirente y el intermediario. MPS se reserva el derecho exclusivo de negarse a renovar el registro de un intermediario de pago.
Al registrar un intermediario de pago, el MPS deducirá todas las tarifas aplicables a este proceso del adquirente de acuerdo con las tarifas vigentes (por registro, revisión, renovación de licencia, etc.).
Si el banco adquirente pretende rescindir el contrato con el intermediario o subordinado del Comerciante, es necesario notificar esta decisión al IPS con al menos una semana de anticipación. El IPS se reserva el derecho de obligar al adquirente a dejar de aceptar inmediatamente transacciones del intermediario de pago en cualquier momento.

Obligaciones del intermediario de pagos

El intermediario de pago es un comerciante y tiene todos los derechos y obligaciones derivados de este estado que le son aplicables a un punto de venta habitual.
Es responsabilidad del adquirente asegurarse de que el intermediario de pago cumpla con todos los requisitos de IPS establecidos a continuación para el comerciante.
Antes de celebrar, renovar o renovar un acuerdo con un comerciante subordinado, el intermediario de pago debe asegurarse de que este comerciante realiza un negocio legal y correcto, tiene un conjunto suficiente de mecanismos y procedimientos para proteger de manera confiable los datos del titular de la tarjeta y las transacciones con tarjeta del acceso no autorizado o divulgación., cumple con todos los requisitos y leyes necesarios y, además, todas las transacciones enviadas por dicho comerciante reflejan una transacción válida entre el comerciante subordinado y el titular de la tarjeta.
El adquirente debe asegurarse de que el intermediario de pago no sea un patrocinador de un comerciante subordinado registrado en la base de datos de comerciantes no confiables (por ejemplo, MATCH para MasterCard). Asimismo, el adquirente está obligado a remitir a las autoridades competentes del Ministerio de Ferrocarriles los datos sobre cualquier comerciante subordinado cuya relación contractual con el que se haya extinguido debido a la actividad dudosa de este último.
Cada intermediario de pago debe celebrar un acuerdo por escrito con cada comerciante subordinado, que debe indicar todas las condiciones aplicables a la cuestión de la aceptación de tales tarjetas bancarias comerciales para el pago. Dicho acuerdo no debe contradecir ni disminuir los derechos del intermediario de pago, el adquirente o la UIP de rescindirlo en cualquier momento. MPS se reserva la prerrogativa de restringir el derecho del intermediario de pagos a celebrar acuerdos con comerciantes subordinados, según la dirección del negocio u otros criterios a discreción de MPS.

Cláusulas de acuerdo necesarias

Cada acuerdo entre un intermediario de pago y su comerciante subordinado patrocinado debe reflejar todas las condiciones necesarias especificadas en las secciones relevantes de las reglas de IPS y otros estándares aplicables a la esencia del negocio del comerciante, y aplicar estos estándares de la misma manera que para el comerciante regular. .
Si el intermediario de pago no prescribe en el acuerdo con el comerciante subordinado alguna cláusula necesaria estipulada por las reglas del IPS, o condiciones especiales establecidas por el IPS, esto no libera al adquirente de la responsabilidad por transacciones de protesta y otros procedimientos de reclamo.
El acuerdo con los comerciantes subordinados debe incluir las siguientes disposiciones.
1. El comerciante subordinado debe informar continuamente al intermediario de pago la dirección actual de cada una de sus oficinas, los nombres de las marcas comerciales utilizadas, junto con una descripción completa de los bienes vendidos y los servicios prestados.
2. Si existe un conflicto entre las reglas del IPS y cualquiera de las cláusulas del acuerdo entre el intermediario de pago y los comerciantes subordinados, prevalecerán las disposiciones de las reglas.
3. El intermediario de pagos es el único responsable del cumplimiento del comerciante subordinado con los estándares y procedimientos para el servicio de tarjetas y tiene el derecho de exigir a dichos comerciantes que realicen cambios en su sitio web y otras acciones similares si parece necesario o razonable para garantizar que el comerciante subordinado cumple con las reglas y estándares del IPS ...
4. Un acuerdo con un comerciante subordinado se considera nulo de manera automática e inmediata si el IPS da de baja a su intermediario de pago o el banco adquirente deja de ser miembro del IPS por cualquier motivo, así como si el banco adquirente pierde la licencia de adquisición del IPS.
5. El intermediario de pagos, a su discreción o según lo indique el adquirente / IPS, tiene el derecho de rescindir inmediatamente el acuerdo con el comerciante subordinado debido a actividades que parezcan fraudulentas o cuestionables desde el punto de vista del intermediario de pagos, adquirente o IPS en sí.
6. El comerciante subordinado confirma y acepta que:
a) cumple con todas las normas y reglamentaciones de la UIP aplicables, que cambian de vez en cuando;
b) MPS es el propietario único y exclusivo de sus marcas y marcas;
c) el comerciante subordinado nunca intentará disputar la propiedad de las marcas registradas de la UIP por ningún motivo;
d) MPS puede en cualquier momento, inmediatamente y sin previo aviso, prohibir el uso de sus marcas registradas por subordinados del Comerciante para cualquier propósito;
e) El IPS tiene el derecho de fortalecer la aplicación de cualquiera de los estándares y prohibir al comerciante subordinado y (o) su intermediario de pago participar en cualquier actividad que, desde el punto de vista del IPS, pueda dañar o crear un riesgo. de dañar la reputación del IPS, y también claramente afecta negativamente la integridad de la red IPS, o la confidencialidad de la información;
f) el comerciante subordinado nunca tomará ninguna medida que pueda obstaculizar o contradecir la implementación de estos derechos de la UIP.
El acuerdo con el comerciante subordinado no debe contener condiciones que entren en conflicto con los estándares y reglas actuales del IPS.

Responsabilidades de un intermediario de pagos como patrocinador de un comerciante subordinado

Un intermediario de pagos debe cumplir estrictamente con las siguientes obligaciones en relación con cada uno de sus comerciantes subordinados.
1. Envíe solo datos sobre transacciones correctas a la red.
El intermediario de pago debe transmitir a su adquirente los registros de transacciones correctos presentados por los comerciantes subordinados e iniciados por el titular de la tarjeta original. El intermediario de pago no debe dirigir al adquirente ninguna transacción sobre la cual él o el comerciante subordinado probablemente / debería saber que es fraudulenta o no autorizada por el titular de la tarjeta, o probablemente / debería saber que fue iniciada por el titular de la tarjeta en connivencia con el subordinado. comerciante con fines delictivos. Se espera que los comerciantes subordinados sean responsables de las acciones de sus empleados, agentes y representantes.
2. Asegúrese de que los comerciantes subordinados cumplan con los estándares IPS.
El Intermediario de Pagos es responsable de asegurar que cada uno de sus comerciantes subordinados cumpla con los estándares y regulaciones del IPS. El intermediario de pagos tomará todas las medidas necesarias y razonables para garantizar que los comerciantes subordinados continúen cumpliendo con los estándares de IPS.
3. Mantener la relevancia de la información sobre el comerciante subordinado.
El intermediario de pagos debe mantener actualizada la información sobre los nombres, direcciones y URL (si corresponde) de todos sus comerciantes subordinados de forma continua. El adquirente debe asegurarse de que el intermediario de pago envíe dicha información al IPS de manera oportuna cuando se le solicite.
4. Realice pagos a comerciantes subordinados.
Cada intermediario de pagos debe realizar pagos a sus comerciantes subordinados por todas las transacciones enviadas al adquirente en nombre de esos comerciantes. El acuerdo con los comerciantes subordinados puede incluir una cláusula que permita al intermediario de pago retener montos para las transacciones opuestas u otros casos similares.
5. Proporcionar materiales a los comerciantes subordinados.
Cada intermediario de pago debe asegurarse periódicamente de que todos sus comerciantes subordinados reciban todos los materiales necesarios para trabajar eficazmente con tarjetas y enviar transacciones a la red IPS de acuerdo con los estándares y reglas para la aceptación de tarjetas.
6. Supervise a los comerciantes subordinados.
Cada intermediario de pago debe monitorear continuamente las actividades y el uso de las marcas de IPM por parte de todos sus comerciantes subordinados a fin de detectar actividades fraudulentas e incorrectas con anticipación y garantizar el cumplimiento continuo de los estándares IPS. Para cumplir con esta regla, se han establecido estándares mínimos de monitoreo de comerciantes que se aplican a todos los comerciantes subordinados.

conclusiones

Un enfoque más democrático y flexible del IPS a los temas de construcción de relaciones entre los bancos adquirentes y sus comerciantes, en particular, la legalización del esquema utilizando un intermediario de pago (Facilitador de pagos), sin duda permite a los participantes del IPS desarrollar la red. a un ritmo más rápido, atrayendo cada vez más y nuevos comerciantes y creando estructuras jerárquicas enteras con niveles más complejos de subordinación y relaciones.
Sin embargo, los bancos adquirentes deben ser extremadamente cuidadosos al elegir a los comerciantes como intermediarios de pago y cumplir escrupulosamente con todas las reglas y requisitos del IPS, especialmente en lo que respecta a cuestiones de seguridad y cumplimiento de los estándares para la aceptación de tarjetas para el servicio en los comerciantes.

Hoy en día han dejado de ser una rareza, y cada uno de nosotros ya no realiza una o dos operaciones por trimestre, sino tres o cuatro diarias. Decenas de millones de tarjetas emitidas, cientos de miles de transacciones por hora, decenas de miles de dispositivos terminales para aceptar tarjetas: esta es la realidad actual. Existe una tendencia constante hacia un cambio en el énfasis de las operaciones de pago de bienes / servicios en empresas comerciales y de servicios (en adelante, TSP).
Recordemos brevemente cómo se ve en general el procedimiento de pago con tarjeta en el comerciante.

El cliente (tarjetahabiente) realiza una compra de un producto o servicio en un comercio que acepta tarjetas para el pago, como lo evidencian los adhesivos en la entrada de la tienda o en la caja. Acercándose al cajero, el cliente presenta la tarjeta e informa al vendedor que tiene la intención de pagar con ella. El vendedor toma la tarjeta, realiza su verificación inicial por la ausencia de signos evidentes de falsificación (no tiene que ser un experto, basta con asegurarse de que claramente no es una falsificación). A continuación, el vendedor lee los datos de la banda magnética o microprocesador (chip) de la tarjeta, utilizando el conector correspondiente del terminal electrónico (en adelante, ET). Luego ingresa el monto de la transacción, el ET genera una solicitud de autorización y la envía al banco adquirente. Además, la solicitud de autorización a través del canal IPS llega al anfitrión del banco emisor, que permite o prohíbe esta operación (transacción). Si se permite la transacción, el emisor emite un código de autorización y un código de respuesta (RC) "00". De lo contrario, la respuesta del emisor es diferente de "00" y no se emite el código de autorización (la transacción no se aprueba, el emisor no confirma el pago). Si tiene éxito, el comerciante imprimirá dos copias del recibo y el cliente confirma su acuerdo de pagar la transacción, ya sea firmando una transacción basada en firma (SBT) o ingresando un PIN (transacción basada en PIN, PBT). Con SBT, el comerciante del comerciante debe completar la transacción verificando la firma en el recibo con la muestra de la firma del cliente en el espacio designado en el reverso de la tarjeta.

Colocación de información para compradores

En primer lugar, cada comerciante, al pegar carteles con los logotipos de MPS en sus puertas, asume una obligación (es decir, una obligación, y no solo un deseo) de aceptar tarjetas del sistema correspondiente para el pago. Y si el logo de MasterCard cuelga en la caja registradora, entonces este comerciante está obligado a aceptar la tarjeta correspondiente para el pago (pero no una tarjeta Visa, y viceversa). Además, los comercios que acepten tarjetas, en lugares accesibles a los clientes ("rincón del comprador"), deberán contener información que explique la política de este punto de venta en cuanto a devolución e intercambio de bienes pagados con la tarjeta. La ausencia de tal recurso de información es una violación de las reglas del Ministerio de Ferrocarriles.

Falta de voluntad del cajero para aceptar la tarjeta para el pago.

Muy a menudo, hay situaciones en las que se cuelga una calcomanía en la entrada del comerciante que dice que puede pagar con una tarjeta, pero en el momento del pago, de repente resulta que el cajero o el vendedor no quiere aceptar la tarjeta por pago sin explicar los motivos del rechazo. Tales acciones constituyen una grave violación a las normas del IPS y pueden conllevar la imposición de sanciones económicas bastante tangibles al banco adquirente, que, a su vez, podrá trasmitirlas posteriormente al comerciante, si así lo prevén los términos del contrato. acuerdo entre ellos.

Requisito de pasaporte al pagar con tarjeta

La normativa del Ministerio de Ferrocarriles establece claramente que al realizar un pago con tarjeta, el vendedor no tiene derecho a solicitar al cliente (el portador de la tarjeta) datos que confirmen la identidad de este último, u otros datos personales, salvo casos en los que sea necesario completar la transacción (por ejemplo, para indicar la dirección del lugar de residencia del cliente con el fin de la entrega posterior de la mercancía) o cuando esto esté claramente especificado en los requisitos de la legislación local. El vendedor no tiene ninguna autoridad para exigir al cliente que presente un pasaporte u otros documentos de identidad. Como ejemplo vívido, podemos citar la siguiente situación: imagina que en un comerciante ruso, un cliente de China o un ciudadano de otro país, exótico para nosotros, que no habla ni ruso ni inglés, paga con tarjeta en un comerciante ruso . En este caso, el vendedor y el comprador no podrán comunicarse en absoluto (a menos que el vendedor sea políglota, por supuesto). Desde el punto de vista de la normativa del Ministerio de Ferrocarriles, esta práctica de exigir documentos al pagar con tarjeta es punible (se puede imponer una multa al banco adquirente con todas las consecuencias para el comerciante). Sin embargo, algunos tipos de operaciones (que incluyen principalmente operaciones de retiro de efectivo en oficinas y sucursales bancarias) deben realizarse solo con la condición de que el cliente presente un documento de identidad.

Requisito de ingreso de PIN al pagar con una tarjeta de banda magnética

Hoy en día, cada vez más bancos emiten tarjetas equipadas no solo con una banda magnética, sino también con un microprocesador (chip). Estas tarjetas se denominan tarjetas híbridas y se pueden utilizar para transacciones, tanto en la banda magnética como en el chip. Esto es una ventaja indudable, ya que se cree que el chip no se puede fabricar en casa, lo que, a su vez, priva a los estafadores de la oportunidad de hacer una tarjeta falsa emitiendo un duplicado con una copia de la pista de la banda magnética (la denominada desnatado). Pero a menudo hay una situación en la que el comerciante vendedor, después de leer los datos de la tarjeta de la banda magnética (no del chip), invita al cliente a confirmar su consentimiento para el pago ingresando el PIN. Esto es completamente inaceptable, ya que conlleva el riesgo de comprometer por completo los datos de la tarjeta (es decir, el seguimiento / seguimiento de la banda magnética y el PIN), lo que teóricamente puede conducir a la pérdida de todos los fondos de la cuenta de la tarjeta. Los vendedores explican sus acciones por el hecho de que "el terminal electrónico está programado de esta manera", sin embargo, la mayoría de las veces el error radica en sus acciones: cuando trabajan con ET, indican erróneamente que el tipo de tarjeta no es MasterCard, sino Cirrus / Maestro. Cabe señalar que en el territorio de la Federación de Rusia todas las operaciones con tarjetas Cirrus / Maestro deben realizarse exactamente como PBT.
Un dato interesante: las reglas de la Visa MPS indican que en cualquier caso, al realizar un pago por bienes o servicios en el comercio, el cliente tiene derecho a exigir una operación SBT. Y esto tiene una explicación bastante razonable: no todos los clientes recuerdan su PIN y algunos bancos generalmente les emiten tarjetas sin PIN. Por supuesto, todo lo anterior se aplica a las tarjetas con banda magnética. Para las tarjetas con chip, el cliente confirma la abrumadora cantidad de transacciones en el comerciante ingresando el PIN.

Recientemente, la IPS MasterCard emitió una circular (boletín operativo), en la que notificaba a todos los participantes en los asentamientos que a partir del 8 de junio de 2012 en la Federación de Rusia, está permitido solicitar un PIN para confirmar transacciones con tarjetas de banda magnética por parte de clientes en el comerciante.

Por lo tanto, en la actualidad, en el territorio de la Federación de Rusia, al registrar transacciones en comerciantes con tarjetas con una banda magnética de la Visa MPS, ingresar un PIN es inaceptable y con tarjetas con una banda magnética MasterCard, está permitido. Para las tarjetas con microprocesador (el llamado chip), ingresar un PIN es casi obligatorio para ambos MPS.

Negativa a aceptar tarjetas sin el nombre del titular

Para ingresar rápidamente al mercado, muchos emisores usan las llamadas tarjetas no personalizadas y sin nombre, en el anverso de las cuales solo hay un número, una fecha de vencimiento, pero no el apellido y el nombre del cliente (estos datos también faltan en la primera pista de la banda magnética). Las normas del Ministerio de Ferrocarriles indican claramente que dichas tarjetas son un medio de pago absolutamente legítimo y deben aceptarse en igualdad de condiciones con todos los demás productos del Ministerio de Ferrocarriles. Los compradores en las instrucciones para los vendedores también estipulan específicamente este punto y, sin embargo, con bastante frecuencia, desafortunadamente, sucede que los vendedores se niegan rotundamente a aceptar tales tarjetas para el pago. Como argumentos, los vendedores argumentan que no tienen nada para comparar el apellido y el nombre del cliente (teniendo en cuenta la práctica prohibida de solicitar documentos justificativos, que se mencionó anteriormente). Tales acciones de los empleados comerciales también contradicen la práctica mundial y están sujetas a estudio por parte de los bancos adquirentes.

Aumento de precio (recargo) de los bienes al pagar con tarjeta

Como usted sabe, al concluir un acuerdo de adquisición con un comerciante, el banco indica el monto de la denominada concesión de adquisición (comisión) que se le cobrará (mal pagado) al comerciante por todas las transacciones con tarjeta. Esta comisión varía según el país y el tipo de actividad comercial, teniendo en cuenta la facturación de este último. Como pauta, puede tener en cuenta el valor del orden de 1,5 - 2,5%. Por lo tanto, si el monto de la transacción es de 1,000 rublos, el banco adquirente acreditará en la cuenta corriente el monto menos esta comisión, es decir, 975 - 985 rublos. La diferencia es el componente más importante de las actividades de la adquirente y se cargará a la utilidad de operación. Esta es una práctica completamente normal, generalmente aceptada en todo el mundo, y la opinión de que no es rentable para los comerciantes no es más que una ilusión: cuando se paga en efectivo, surgen otros costos generales que son bastante comparables a estas "pérdidas" por adquirir . Esto incluye los gastos del comerciante para volver a calcular el efectivo, su almacenamiento seguro, la recolección de efectivo, etc. Y, sin embargo, muchos comerciantes practican el establecimiento de márgenes cuando pagan bienes y servicios con tarjetas, y la cantidad de dichos "márgenes" es aproximadamente igual a la cantidad de Adquirir comisión. Esta práctica es completamente inaceptable, que está claramente estipulada en las normas del Ministerio de Ferrocarriles. Las mismas reglas del Ministerio de Ferrocarriles proporcionan una especie de laguna jurídica para el comerciante, a saber: se indica que el comerciante tiene derecho a ofrecer un descuento por pago en efectivo. Es decir, en el caso general, el precio de un producto o servicio al pagar con tarjeta no debe exceder al habitual, pero se le puede dar un descuento a un cliente si paga al contado.

Negarse a aceptar para el pago una tarjeta sin firmar

De acuerdo con las reglas del Ministerio de Ferrocarriles, se debe colocar una tira especial en el reverso de la tarjeta, destinada a una muestra de la firma del titular legal de la tarjeta. Al realizar un pago por bienes o servicios en el comercio, el cajero debe ofrecer al comprador confirmar su disposición a pagar por la transacción, ya sea ingresando un PIN o firmando el cheque del terminal electrónico. En caso de confirmación del consentimiento mediante la firma, el cajero debe comparar la firma en el cheque con la firma de muestra en el reverso de la tarjeta. Sin embargo, con bastante frecuencia, cuando recibe una tarjeta, el cliente no coloca su firma (lo cual es una violación de los requisitos de MPS y conlleva un mayor riesgo de uso ilegal de la tarjeta por parte de los estafadores si se pierde). Los comerciantes, al ver que el cliente les ofrece una tarjeta sin firmar, a menudo se niegan a aceptar dicho medio de pago, lo que también es inaceptable. De acuerdo con las normas del Ministerio de Ferrocarriles, en tales casos, el cajero debe ofrecer al comprador presentar un documento de identidad de este último, que contenga una foto y una firma de muestra, y luego ofrecer firmar la tarjeta, comparar la firma en el tarjeta con la muestra en el documento y luego complete la transacción de la manera habitual. Si el comprador se niega a mostrar su pasaporte y (o) firmar la tarjeta, la transacción no debe completarse.

Establecer el precio mínimo de compra / producto para pago con tarjeta

A menudo, hay situaciones en las que la tienda establece arbitrariamente la cantidad mínima, a partir de la cual el vendedor acepta aceptar la tarjeta para el pago. Por ejemplo, el monto de la compra al pagar con tarjeta no debe ser inferior a 100 rublos. (o 1000, 10,000, etc.). Esta práctica es categóricamente inaceptable, ya que de acuerdo con las normas del Ministerio de Ferrocarriles, las condiciones de pago con tarjeta deben cumplir en su totalidad con las condiciones de pago en efectivo.

El procedimiento para devolver bienes y fondos gastados.

Sucede que por alguna razón el cliente quiere devolver el producto comprado. Si los productos se pagaron con tarjeta, el dinero también debe devolverse a la cuenta de la tarjeta, y no en efectivo. Además, el reembolso debe hacerse a la cuenta de la tarjeta en la que se realizó el pago inicial. En caso de devolución de la mercancía, el empleado comerciante deberá realizar la operación correspondiente en el terminal electrónico (devolución / abono - devolución / abono). Como resultado de esta operación, se imprime una verificación de crédito en el terminal, que es una confirmación y base para la devolución de fondos a la cuenta del pagador. De acuerdo con las reglas del Ministerio de Ferrocarriles, el reembolso debe realizarse dentro de los 30 días posteriores a la fecha de la transacción del crédito. Si no se reciben fondos en la cuenta de la tarjeta después de este período, el cliente puede presentar una reclamación al banco emisor y los fondos se devolverán según los resultados del ciclo de reclamaciones sobre la base de "crédito no procesado".

Emisión de cheques para transacciones con tarjeta

El Ministerio de Ferrocarriles impone requisitos muy estrictos sobre el contenido de los recibos de las terminales electrónicas, que se imprimen una vez finalizada la transacción. Por lo tanto, los siguientes datos deben indicarse en el cheque:

• descripción / precio de cada producto / servicio pagado;
• fecha y hora de la operación;
• monto y moneda de la transacción;
• número de tarjeta (por razones de seguridad, solo los últimos cuatro dígitos);
• país, ciudad, dirección de la ubicación de un punto o sucursal bancaria;
• el nombre del comerciante o DBA (que opera como DBA, por ejemplo, OJSC VimpelCom se conoce en el mercado como Beeline);
• código de autorización (si lo hubiera);
• tipo de operación (pago de mercadería, devolución);
• lugar para la firma del cliente;
• espacio para las iniciales del vendedor, cajero u otro identificador (por ejemplo, el número de un departamento en un supermercado) del departamento que entregó la tarjeta;
• lugar para la firma del vendedor (en el caso de una transacción de crédito);
• la copia del comprador debe contener el texto en ruso o idioma en Inglés algo como lo siguiente: "Importante: mantenga este cheque para controlar las transacciones en el estado de cuenta";
• otros parámetros según lo requieran las leyes locales.

De acuerdo con los requisitos del Banco de Rusia, en los cheques de los comerciantes rusos, es necesario colocar un texto sobre el monto de la comisión (generalmente escriben "No hay comisión de adquirente") cobrada por el comprador.

También es necesario tener un texto aproximadamente como sigue: "Por la presente autorizo ​​a mi banco emisor a pagar esta compra y me comprometo a reembolsar al emisor el monto indicado en la columna" Total ", más todas las tarifas correspondientes".

Los clientes deben guardar copias de los recibos durante al menos seis meses para asegurarse de que pueden controlar la exactitud del débito de los fondos en los extractos de sus tarjetas. El propósito principal de la información del cheque es brindar la oportunidad de correlacionar sin ambigüedades la información reflejada en el estado de cuenta con los datos del cheque. Si los datos en el cheque y en la declaración difieren significativamente, el cliente tiene derecho a presentar una reclamación con todas las tristes consecuencias consiguientes para el adquirente.

Presentación de reclamaciones sobre los hechos de las violaciones reveladas

En todos los casos descritos en este artículo, los clientes afectados, los titulares de tarjetas bancarias, deben comunicarse solo con su banco emisor. En este caso, será necesario enviar al banco datos como la dirección exacta del comerciante, nombre, fecha, hora, identificador o nombre del banco adquirente (si la transacción con la tarjeta no tuvo lugar en absoluto, es decir, el La solicitud de autorización no se generó y no se conectó, el emisor no podrá determinar estos datos de forma independiente), y la esencia del reclamo (negativa a aceptar la tarjeta, requisito de presentar un pasaporte, ingresar un PIN, etc. ).

Obviamente, no tiene sentido ni siquiera intentar ponerse en contacto con un banco adquirente, ya que, en general, una situación con violación de las reglas para procesar transacciones con tarjeta puede ocurrir en cualquier parte del mundo y la víctima no siempre podrá encontrar tiempo para visitar. el lugar correcto y es poco probable que tenga conocimientos especializados y domine la terminología en el dialecto local.

Sobre la base de dicha apelación, el emisor tiene pleno derecho a enviar, a su vez, una reclamación al organismo autorizado del Ministerio de Ferrocarriles, y se pueden aplicar varias sanciones al adquirente, que van desde una advertencia y un requisito a Llevar a cabo una formación adicional de los empleados del comerciante infractor hasta la imposición de multas económicas tangibles (cientos y miles de dólares o euros según las tarifas del Ministerio de Ferrocarriles).

Conclusión

En nuestra época dinámica, cuando los pagos que no son en efectivo están invadiendo rápidamente todas las áreas de la vida y las transacciones con tarjetas bancarias se han convertido en algo cotidiano, el aspecto de la alfabetización del cliente es muy importante. Esta cuestión incluye tanto los conceptos básicos del uso correcto de las tarjetas en situaciones cotidianas como los matices que se destacan en este artículo, a saber: qué derechos tiene el comprador al pagar bienes o servicios en una red de comerciantes que utilizan una tarjeta y qué es exactamente lo que necesita. realizarse en caso de identificación de violaciones a los procedimientos para el registro de dichas transacciones.

Dado que los sistemas de pago internacionales no funcionan con clientes finales (tarjetahabientes y comerciantes), sino con instituciones financieras y, en primer lugar, asegurarse de que sus productos (tarjetas) sean aceptados en todas partes y sin restricciones, se imponen requisitos muy estrictos a los adquirentes en términos de garantías y cumplimiento de los procedimientos de aceptación de tarjetas MPS en la red de sus comercios. En los casos de violaciones a los procedimientos y condiciones para la aceptación de tarjetas, los titulares deberán reclamar a los bancos emisores, quienes a su vez, tienen el derecho y la obligación de informar al IPS correspondiente sobre tales incidentes, que, por tanto, pueden conllevar sanciones muy desagradables. para adquirentes y comerciantes que operan incorrectamente y sus empleados.

septiembre 2012

Hoy en día, las tarjetas bancarias ya no son una rareza, y cada uno de nosotros ya no realiza una o dos transacciones por trimestre, sino tres o cuatro al día. Decenas de millones de tarjetas emitidas, cientos de miles de transacciones por hora, decenas de miles de dispositivos terminales para aceptar tarjetas: esta es la realidad actual. Existe una tendencia constante hacia un cambio en el énfasis de las operaciones de recepción de efectivo hacia el pago de bienes / servicios en empresas comerciales y de servicios (en lo sucesivo, TSP).
Recordemos brevemente cómo se ve en general el procedimiento de pago con tarjeta en el comerciante.

El cliente (tarjetahabiente) realiza una compra de un producto o servicio en un comercio que acepta tarjetas para el pago, como lo evidencian los adhesivos en la entrada de la tienda o en la caja. Acercándose al cajero, el cliente presenta la tarjeta e informa al vendedor que tiene la intención de pagar con ella. El vendedor toma la tarjeta, realiza su verificación inicial por la ausencia de signos evidentes de falsificación (no tiene que ser un experto, basta con asegurarse de que claramente no es una falsificación). A continuación, el vendedor lee los datos de la banda magnética o microprocesador (chip) de la tarjeta, utilizando el conector correspondiente del terminal electrónico (en adelante, ET). Luego ingresa el monto de la transacción, el ET genera una solicitud de autorización y la envía al banco adquirente. Además, la solicitud de autorización a través del canal IPS llega al anfitrión del banco emisor, que permite o prohíbe esta operación (transacción). Si se permite la transacción, el emisor emite un código de autorización y un código de respuesta (RC) '00'. De lo contrario, la respuesta del emisor es diferente de '00' y no se emite el código de autorización (la transacción no se aprueba; el emisor no confirma el pago). Si tiene éxito, el comerciante imprimirá dos copias del recibo y el cliente confirma su acuerdo de pagar la transacción, ya sea firmando una transacción basada en firma (SBT) o ingresando un PIN (transacción basada en PIN, PBT). Con SBT, el comerciante del comerciante debe completar la transacción verificando la firma en el recibo con la muestra de la firma del cliente en el espacio designado en el reverso de la tarjeta.

Colocación de información para compradores

En primer lugar, cada comerciante, al pegar carteles con los logotipos de MPS en sus puertas, asume una obligación (es decir, una obligación, y no solo un deseo) de aceptar tarjetas del sistema correspondiente para el pago.

Registro de transacciones de pago con tarjetas bancarias en empresas comerciales y de servicios.

Y si el logo de MasterCard cuelga en la caja registradora, entonces este comerciante está obligado a aceptar la tarjeta correspondiente para el pago (pero no una tarjeta Visa, y viceversa). Además, los comercios que acepten tarjetas, en lugares accesibles a los clientes ("rincón del comprador"), deberán contener información que explique la política de este punto de venta en cuanto a devolución e intercambio de bienes pagados con la tarjeta. La ausencia de tal recurso de información es una violación de las reglas del Ministerio de Ferrocarriles.

Falta de voluntad del cajero para aceptar la tarjeta para el pago.

Muy a menudo, hay situaciones en las que se cuelga una calcomanía en la entrada del comerciante que dice que puede pagar con una tarjeta, pero en el momento del pago, de repente resulta que el cajero o el vendedor no quiere aceptar la tarjeta por pago sin explicar los motivos del rechazo. Tales acciones constituyen una grave violación a las normas del IPS y pueden conllevar la imposición de sanciones económicas bastante tangibles al banco adquirente, que, a su vez, podrá trasmitirlas posteriormente al comerciante, si así lo prevén los términos del contrato. acuerdo entre ellos.

Requisito de pasaporte al pagar con tarjeta

La normativa del Ministerio de Ferrocarriles establece claramente que al realizar un pago con tarjeta, el vendedor no tiene derecho a solicitar al cliente (el portador de la tarjeta) datos que confirmen la identidad de este último, u otros datos personales, salvo casos en los que sea necesario completar la transacción (por ejemplo, para indicar la dirección del lugar de residencia del cliente con el fin de la entrega posterior de la mercancía) o cuando esto esté claramente especificado en los requisitos de la legislación local. El vendedor no tiene ninguna autoridad para exigir al cliente que presente un pasaporte u otros documentos de identidad. Como ejemplo vívido, podemos citar la siguiente situación: imagina que en un comerciante ruso, un cliente de China o un ciudadano de otro país, exótico para nosotros, que no habla ni ruso ni inglés, paga con tarjeta en un comerciante ruso . En este caso, el vendedor y el comprador no podrán comunicarse en absoluto (a menos que el vendedor sea políglota, por supuesto). Desde el punto de vista de la normativa del Ministerio de Ferrocarriles, esta práctica de exigir documentos al pagar con tarjeta es punible (se puede imponer una multa al banco adquirente con todas las consecuencias para el comerciante). Sin embargo, algunos tipos de operaciones (que incluyen principalmente operaciones de retiro de efectivo en oficinas y sucursales bancarias) deben realizarse solo con la condición de que el cliente presente un documento de identidad.

Requisito de ingreso de PIN al pagar con una tarjeta de banda magnética

Hoy en día, cada vez más bancos emiten tarjetas equipadas no solo con una banda magnética, sino también con un microprocesador (chip). Estas tarjetas se denominan tarjetas híbridas y se pueden utilizar para transacciones, tanto en la banda magnética como en el chip. Esto es una ventaja indudable, ya que se cree que el chip no se puede fabricar en casa, lo que, a su vez, priva a los estafadores de la oportunidad de hacer una tarjeta falsa emitiendo un duplicado con una copia de la pista de la banda magnética (la denominada desnatado). Pero a menudo hay una situación en la que el comerciante vendedor, después de leer los datos de la tarjeta de la banda magnética (no del chip), invita al cliente a confirmar su consentimiento para el pago ingresando el PIN. Esto es completamente inaceptable, ya que conlleva el riesgo de comprometer por completo los datos de la tarjeta (es decir, el seguimiento / seguimiento de la banda magnética y el PIN), lo que teóricamente puede conducir a la pérdida de todos los fondos de la cuenta de la tarjeta. Los vendedores explican sus acciones por el hecho de que "el terminal electrónico está programado de esta manera", sin embargo, la mayoría de las veces el error radica en sus acciones: cuando trabajan con ET, indican erróneamente que el tipo de tarjeta no es MasterCard, sino Cirrus. / Maestro. Cabe señalar que en el territorio de la Federación de Rusia todas las operaciones con tarjetas Cirrus / Maestro deben realizarse exactamente como PBT.
Un dato interesante: las reglas de la Visa MPS indican que en cualquier caso, al realizar un pago por bienes o servicios en el comercio, el cliente tiene derecho a exigir una operación SBT. Y esto tiene una explicación bastante razonable: no todos los clientes recuerdan su PIN y algunos bancos generalmente les emiten tarjetas sin PIN. Por supuesto, todo lo anterior se aplica a las tarjetas con banda magnética. Para las tarjetas con chip, el cliente confirma la abrumadora cantidad de transacciones en el comerciante ingresando el PIN.

Recientemente, la IPS MasterCard emitió una circular (boletín operativo), en la que notificaba a todos los participantes en los asentamientos que a partir del 8 de junio de 2012 en la Federación de Rusia, está permitido solicitar un PIN para confirmar transacciones con tarjetas de banda magnética por parte de clientes en el comerciante.

Por lo tanto, en la actualidad, en el territorio de la Federación de Rusia, al registrar transacciones en comerciantes que utilizan tarjetas con una banda magnética del Ministerio de Ferrocarriles Visa, ingresar un PIN es inaceptable, y en tarjetas con una banda magnética MasterCard, está permitido. Para las tarjetas con microprocesador (el llamado chip), ingresar un PIN es casi obligatorio para ambos MPS.

Negativa a aceptar tarjetas sin el nombre del titular

Para ingresar rápidamente al mercado, muchos emisores usan las llamadas tarjetas no personalizadas y sin nombre, en el anverso de las cuales solo hay un número, una fecha de vencimiento, pero no el apellido y el nombre del cliente (estos datos también faltan en la primera pista de la banda magnética). Las normas del Ministerio de Ferrocarriles indican claramente que dichas tarjetas son un medio de pago absolutamente legítimo y deben aceptarse en igualdad de condiciones con todos los demás productos del Ministerio de Ferrocarriles. Los compradores en las instrucciones para los vendedores también estipulan específicamente este punto y, sin embargo, con bastante frecuencia, desafortunadamente, sucede que los vendedores se niegan rotundamente a aceptar tales tarjetas para el pago. Como argumentos, los vendedores argumentan que no tienen nada para comparar el apellido y el nombre del cliente (teniendo en cuenta la práctica prohibida de solicitar documentos justificativos, que se mencionó anteriormente). Tales acciones de los empleados comerciales también contradicen la práctica mundial y están sujetas a estudio por parte de los bancos adquirentes.

Aumento de precio (recargo) de los bienes al pagar con tarjeta

Como usted sabe, al concluir un acuerdo de adquisición con un comerciante, el banco indica el monto de la denominada concesión de adquisición (comisión) que se le cobrará (mal pagado) al comerciante por todas las transacciones con tarjeta. Esta comisión varía según el país y el tipo de actividad comercial, teniendo en cuenta la facturación de este último. Como pauta, se puede tener en cuenta un valor del orden de 1,5 - 2,5%. Por lo tanto, si el monto de la transacción es de 1000 rublos, el banco adquirente acreditará en la cuenta corriente el monto menos esta comisión, es decir, 975 - 985 rublos. La diferencia es el componente más importante de las actividades de la adquirente y se cargará a la utilidad de operación. Esta es una práctica completamente normal, generalmente aceptada en todo el mundo, y la opinión de que no es rentable para los comerciantes no es más que una ilusión: cuando se paga en efectivo, surgen otros costos generales que son bastante comparables a estas "pérdidas" por adquirir . Esto incluye los gastos del comerciante para volver a calcular el efectivo, su almacenamiento seguro, la recolección de efectivo, etc. Y, sin embargo, muchos comerciantes practican el establecimiento de márgenes cuando pagan bienes y servicios con tarjetas, y la cantidad de dichos "márgenes" es aproximadamente igual a la cantidad de Adquirir comisión. Esta práctica es completamente inaceptable, que está claramente estipulada en las normas del Ministerio de Ferrocarriles. Las mismas reglas del Ministerio de Ferrocarriles proporcionan una especie de laguna jurídica para el comerciante, a saber: se indica que el comerciante tiene derecho a ofrecer un descuento por pago en efectivo. Es decir, en el caso general, el precio de un producto o servicio al pagar con tarjeta no debe exceder al habitual, pero se le puede dar un descuento a un cliente si paga al contado.

Negarse a aceptar para el pago una tarjeta sin firmar

De acuerdo con las reglas del Ministerio de Ferrocarriles, se debe colocar una tira especial en el reverso de la tarjeta, destinada a una muestra de la firma del titular legal de la tarjeta. Al realizar un pago por bienes o servicios en el comercio, el cajero debe ofrecer al comprador confirmar su disposición a pagar por la transacción, ya sea ingresando un PIN o firmando el cheque del terminal electrónico. En caso de confirmación del consentimiento mediante la firma, el cajero debe comparar la firma en el cheque con la firma de muestra en el reverso de la tarjeta. Sin embargo, con bastante frecuencia, cuando recibe una tarjeta, el cliente no coloca su firma (lo cual es una violación de los requisitos de MPS y conlleva un mayor riesgo de uso ilegal de la tarjeta por parte de los estafadores si se pierde). Los comerciantes, al ver que el cliente les ofrece una tarjeta sin firmar, a menudo se niegan a aceptar dicho medio de pago, lo que también es inaceptable. De acuerdo con las normas del Ministerio de Ferrocarriles, en tales casos, el cajero debe ofrecer al comprador presentar un documento de identidad de este último, que contenga una foto y una firma de muestra, y luego ofrecer firmar la tarjeta, comparar la firma en el tarjeta con la muestra en el documento y luego complete la transacción de la manera habitual. Si el comprador se niega a mostrar su pasaporte y (o) firmar la tarjeta, la transacción no debe completarse.

Establecer el precio mínimo de compra / producto para pago con tarjeta

A menudo, hay situaciones en las que la tienda establece arbitrariamente la cantidad mínima, a partir de la cual el vendedor acepta aceptar la tarjeta para el pago. Por ejemplo, el monto de la compra al pagar con tarjeta no debe ser inferior a 100 rublos. (o 1000, 10,000, etc.). Esta práctica es categóricamente inaceptable, ya que de acuerdo con las normas del Ministerio de Ferrocarriles, las condiciones de pago con tarjeta deben cumplir en su totalidad con las condiciones de pago en efectivo.

El procedimiento para devolver bienes y fondos gastados.

Sucede que por alguna razón el cliente quiere devolver el producto comprado. Si los productos se pagaron con tarjeta, el dinero también debe devolverse a la cuenta de la tarjeta, y no en efectivo. Además, el reembolso debe hacerse a la cuenta de la tarjeta en la que se realizó el pago inicial. Si la mercancía se devuelve, el empleado del comerciante debe completar la operación correspondiente en el terminal electrónico (reembolso / crédito - devolución / crédito). Como resultado de esta operación, se imprime una verificación de crédito en el terminal, que es una confirmación y base para la devolución de fondos a la cuenta del pagador. De acuerdo con las reglas del Ministerio de Ferrocarriles, el reembolso debe realizarse dentro de los 30 días posteriores a la fecha de la transacción del crédito. Si no se reciben fondos en la cuenta de la tarjeta después de este período, el cliente puede presentar una reclamación al banco emisor y los fondos se devolverán según los resultados del ciclo de reclamaciones sobre la base de "crédito no procesado".

Emisión de cheques para transacciones con tarjeta

El Ministerio de Ferrocarriles impone requisitos muy estrictos sobre el contenido de los recibos de las terminales electrónicas, que se imprimen una vez finalizada la transacción. Por lo tanto, los siguientes datos deben indicarse en el cheque:

• descripción / precio de cada producto / servicio pagado;
• fecha y hora de la operación;
• monto y moneda de la transacción;
• número de tarjeta (por razones de seguridad, solo los últimos cuatro dígitos);
• país, ciudad, dirección de la ubicación de un punto o sucursal bancaria;
• el nombre del comerciante o DBA (que opera como DBA, por ejemplo, OJSC VimpelCom se conoce en el mercado como Beeline);
• código de autorización (si lo hubiera);
• tipo de operación (pago de mercadería, devolución);
• lugar para la firma del cliente;
• espacio para las iniciales del vendedor, cajero u otro identificador (por ejemplo, el número de un departamento en un supermercado) del departamento que entregó la tarjeta;
• lugar para la firma del vendedor (en el caso de una transacción de crédito);
• la copia del comprador debe contener un texto en ruso o inglés con el siguiente contenido: "Importante: guarde este recibo para el control de las transacciones en el estado de cuenta";
• otros parámetros según lo requieran las leyes locales.

De acuerdo con los requisitos del Banco de Rusia, en los cheques de los comerciantes rusos, es necesario colocar un texto sobre el monto de la comisión (generalmente escriben "No hay comisión de adquirente") cobrada por el comprador.

También es necesario tener un texto aproximadamente como sigue: "Por la presente autorizo ​​a mi banco emisor a pagar esta compra y me comprometo a reembolsar al emisor el monto indicado en la columna" Total ", más todas las tarifas correspondientes".

Los clientes deben guardar copias de los recibos durante al menos seis meses para asegurarse de que pueden controlar la exactitud del débito de los fondos en los extractos de sus tarjetas. El propósito principal de la información del cheque es brindar la oportunidad de correlacionar sin ambigüedades la información reflejada en el estado de cuenta con los datos del cheque. Si los datos en el cheque y en la declaración difieren significativamente, el cliente tiene derecho a presentar una reclamación con todas las tristes consecuencias consiguientes para el adquirente.

Presentación de reclamaciones sobre los hechos de las violaciones reveladas

En todos los casos descritos en este artículo, los clientes afectados, los titulares de tarjetas bancarias, deben comunicarse solo con su banco emisor. En este caso, será necesario enviar al banco datos como la dirección exacta del comerciante, nombre, fecha, hora, identificador o nombre del banco adquirente (si la transacción con la tarjeta no tuvo lugar en absoluto, es decir, el La solicitud de autorización no se generó y no se conectó, el emisor no podrá determinar estos datos de forma independiente), y la esencia del reclamo (negativa a aceptar la tarjeta, requisito de presentar un pasaporte, ingresar un PIN, etc. ).

Obviamente, no tiene sentido ni siquiera intentar ponerse en contacto con un banco adquirente, ya que, en general, una situación con violación de las reglas para procesar transacciones con tarjeta puede ocurrir en cualquier parte del mundo y la víctima no siempre podrá encontrar tiempo para visitar. el lugar correcto y es poco probable que tenga conocimientos especializados y domine la terminología en el dialecto local.

Sobre la base de dicha apelación, el emisor tiene pleno derecho a enviar, a su vez, una reclamación al organismo autorizado del Ministerio de Ferrocarriles, y se pueden aplicar varias sanciones al adquirente, que van desde una advertencia y un requisito a Llevar a cabo una formación adicional de los empleados del comerciante infractor hasta la imposición de multas económicas tangibles (cientos y miles de dólares o euros según las tarifas del Ministerio de Ferrocarriles).

En nuestra época dinámica, cuando los pagos que no son en efectivo están invadiendo rápidamente todas las áreas de la vida y las transacciones con tarjetas bancarias se han convertido en algo cotidiano, el aspecto de la alfabetización del cliente es muy importante. Esta cuestión incluye tanto los conceptos básicos del uso correcto de las tarjetas en situaciones cotidianas como los matices que se destacan en este artículo, a saber: qué derechos tiene el comprador al pagar bienes o servicios en una red de comerciantes que utilizan una tarjeta y qué es exactamente lo que necesita. realizarse en caso de identificación de violaciones a los procedimientos para el registro de dichas transacciones.

Dado que los sistemas de pago internacionales no funcionan con clientes finales (tarjetahabientes y comerciantes), sino con instituciones financieras y, en primer lugar, asegurarse de que sus productos (tarjetas) sean aceptados en todas partes y sin restricciones, se imponen requisitos muy estrictos a los adquirentes en términos de garantías y cumplimiento de los procedimientos de aceptación de tarjetas MPS en la red de sus comercios. En los casos de violaciones a los procedimientos y condiciones para la aceptación de tarjetas, los titulares deberán reclamar a los bancos emisores, quienes a su vez, tienen el derecho y la obligación de informar al IPS correspondiente sobre tales incidentes, que, por tanto, pueden conllevar sanciones muy desagradables. para adquirentes y comerciantes que operan incorrectamente y sus empleados.

septiembre 2012

Empresas comerciales y de servicios

El uso de las soluciones CyberPlat® Internet tiene una serie de ventajas significativas para las empresas comerciales, a saber: conveniencia y simplicidad de la interfaz, flujo mínimo de documentos, velocidad de liquidación y optimización de gastos para aceptar pagos en puntos de venta minoristas y de servicios. La tecnología propuesta para realizar liquidaciones para aceptar pagos funciona exclusivamente en tiempo real: el pagador depositó los fondos en el cajero del comerciante y la cuenta corriente de la empresa del proveedor de servicios y la cuenta personal del pagador en el sistema de facturación del proveedor se reponen instantáneamente.

Anuncio

Cualquier organización que brinde servicios al público (operadores móviles, servicios de vivienda y comunales, empresas generadoras de electricidad, operadores de televisión digital y por cable, proveedores de Internet, sistemas de señalización satelital y otros) puede actuar como proveedor de servicios; en este momento hay casi 4.700 de ellos.

Para comenzar, es necesario abrir una cuenta de liquidación de una empresa comercial y de servicios en el Platina Commercial Bank y mantener un cierto saldo de trabajo en la cuenta, dentro del cual se aceptan pagos. En el momento de la transacción de aceptación del pago, la cuenta personal del cliente se repone en línea y los fondos se cargan de la cuenta de liquidación en el Platina Commercial Bank y se transfieren a la cuenta del operador.

Un logro significativo del sistema de pago electrónico CyberPlat® es la capacidad de elegir un método de pago y utilizar varios dispositivos para realizar un pago, según las capacidades de los distribuidores.

El pago se puede realizar a través del cajero:

• (por ejemplo, una empresa distribuidora) utilizando una computadora (o incluso un teléfono inteligente) conectado a Internet y realizando un pago a través del sitio web del sistema CyberPlat®
• utilizando una caja registradora automatizada (por ejemplo, en una tienda minorista); en este caso, la interacción con el sistema de pago electrónico CyberPlat® se lleva a cabo a través del servidor de la empresa comercial
• aplicación de la tecnología "1C Enterprise"
• Terminales POS
• cualquier teléfono y smartphone compatible con Android, IOS, Java
• otro hardware.

y sin intervención humana:

• terminales de pago (cash-in)
• Cajeros automáticos

Por ejemplo,

• Los terminales POS se utilizan para cadenas minoristas;
• para la red Eldorado: una tecnología especial que utiliza la red interna de la empresa;
• las grandes redes de distribuidores (Svyaznoy, Euroset, Know-How, la red minorista de MTS, Tele2 y otros) utilizan una solución basada en una interfaz web;
• los pequeños distribuidores y subdistribuidores utilizan versiones "ligeras" del software del cliente, que también pueden funcionar a través de GPRS.

El sistema CyberPlat® mantiene un registro detallado de todas las transacciones utilizando cualquiera de los mecanismos anteriores, y las estadísticas de pago completas están disponibles en línea para el administrador del distribuidor en el sitio web de la empresa.

Que es el codigo mcc

Código MCC — Código de categoría de comerciante- un código de cuatro dígitos que refleja la afiliación de la empresa comercial y de servicios a un tipo específico de actividad.

El banco que atiende al terminal de pago (banco adquirente) asigna un código MCC específico al vendedor en el momento de la instalación del terminal. Si un punto de venta se dedica a varios tipos de actividades, entonces código mcc asignado como código de actividad principal(según OKVED).

Para diferentes sistemas de pago (Visa, Mastercard, MIR, etc.), los códigos específicos para un tipo de actividad pueden diferir, pero en general corresponden a los siguientes rangos:

• 0001-1499 - sector agrícola;
• 1500-2999 - servicios por contrata;
• 3000 - 3299 - servicios aéreos;
• 3300 - 3499 - alquiler de coches;
• 3500-3999 - viviendas de alquiler;
• 4000 - 4799 - servicios de transporte;
• 4800 - 4999 - servicios públicos, servicios de telecomunicaciones;
• 5000 - 5599 - comercio;
• 5600 - 5699 - tiendas de ropa;
• 5700 - 7299 - otras tiendas;
• 7300-7999 - Servicios comerciales;
• 8000 - 8999 - servicios profesionales y afiliados;
• 9000-9999 - servicios gubernamentales

¿Por qué necesitas el código mcc?

Los bancos usan códigos MCC para la formación de estadísticas, análisis del comportamiento del consumidor de los clientes, así como para calcular reembolsos y bonificaciones para programas de fidelización.

¿Por qué necesitamos este código, compradores razonables? - Para determinar la afiliación de un punto de venta minorista a una categoría particular de comerciante y comprometerse compras con el máximo beneficio, usando una tarjeta bancaria con el máximo cashback en la categoría correspondiente.

Cómo encontrar el código MCC de una tienda en particular

Antes de realizar una compra grande, que implique un gran reembolso en una de sus tarjetas, sería bueno asegurarse de antemano que esta compra es un bono (recompensa) con precisión por parte del Banco.

Para hacer esto, necesita con anticipación (incluso antes de pagar la compra) averigüe el código MCC del comerciante... Las siguientes opciones están disponibles:

1.

Código MCC: qué es, por qué se necesita, cómo averiguar la categoría de comerciante y qué tiene que ver el reembolso

Referencia del código mcc

La forma más sencilla es contactar referencia de códigos mcc(Por ejemplo, mcc-codes.ru) y, mediante la búsqueda por nombre y ciudad, busque el punto de interés y su MSS. Cabe señalar que el libro de referencia contiene principalmente cadenas y grandes tiendas y, posiblemente, código mcc de un medio local o impopular no pudo ser encontrado.

2. Compra de mapa-flagómetro y prueba (pequeña)

Puede averiguar el código mcc realizando una compra de una cantidad insignificante utilizando mapas de flagometer(tarjetas para las que se muestran en el banco de Internet los códigos mcc de las transacciones realizadas). A tal mapas de la bandera incluir:

3. Compra incompleta (no pagada) con una tarjeta de bandera

Con el fin de averigua el código mcc de esta manera, necesitamos cualquier tarjeta Banco Avangard. Definir código mcc la salida deseada de la siguiente manera:

1. Asegúrese de que la tarjeta tenga un saldo cero (o que haya una falta obvia de fondos en la tarjeta para una prueba, "compra falsa")
2. Seleccione el "producto de interés" en la tienda
3. Hacer un intento fallido de pagar una "compra"
4. Posteriormente, tanto en el banco de Internet como en la aplicación móvil, se mostrará una operación de pago fallida, indicando Código MCC de la terminal comercial.

Después de eso, podrá elegir la tarjeta más rentable para comprar en este mcc.

No olvides consultar nuestra lista tarjetas de débito con devolución de efectivo e intereses por el resto, le ayudará a elegir la mejor versión de la tarjeta. Lea también: Tarjetas de débito TOP con devolución de efectivo en gasolineras.

1. Información general sobre termopares de resistencia.

Convertidores térmicos de resistencia se encuentran entre los transmisores de temperatura más comunes utilizados en circuitos de medición y control. Los termopares de resistencia son producidos por muchas empresas nacionales y extranjeras, como Thermiko, Elemer (región de Moscú), Navigator, Termoavtomatika (Moscú), Teplopribor (Vladimir y Chelyabinsk), Lutsk Instrument-Making Plant (Ucrania), Siemens, Jumo (Alemania) , Honeywell, Foxboro, Rosemount (EE. UU.), Yokogawa (Japón), etc.

Termómetro de resistencia Se denomina conjunto para medir la temperatura, que incluye un convertidor térmico basado en la dependencia de la resistencia eléctrica de la temperatura, y un dispositivo secundario que muestra el valor de la temperatura en función de la resistencia medida. Para medir la temperatura, el termopar de resistencia debe sumergirse en un ambiente controlado y se debe utilizar algún instrumento para medir su resistencia. A partir de la relación conocida entre la resistencia del convertidor térmico y la temperatura, se puede determinar el valor de temperatura. Así, el conjunto más simple de termómetros de resistencia (Fig.1, a) consta de un termopar de resistencia (RT), un dispositivo secundario (VP) para medir la resistencia y una línea de conexión (LS) entre ellos (puede ser dos, tres o cuatro hilos).

Arroz. una. :

a - convertidor térmico con un dispositivo secundario; b - convertidor térmico con convertidor normalizador; ТС - termopar de resistencia; VP, VP1, VP2 - dispositivos secundarios; ЛС - líneas de comunicación; NP - convertidor normalizador; BRT - unidad de multiplicación de señal actual

Como dispositivo secundario, generalmente se usan dispositivos analógicos o digitales (por ejemplo, KSM-2, RP-160, Technograf, RMT-39/49), con menos frecuencia: ratiómetros (por ejemplo, Sh-69001). Las escalas de los instrumentos secundarios se gradúan en grados Celsius.

Los circuitos con normalización de la señal de salida de los convertidores térmicos se utilizan ampliamente (Fig. 1, b). En este caso, el termopar de resistencia está conectado por una línea de comunicación al convertidor normalizador NP (por ejemplo, Ш-9321, ИПМ-0196, etc.), que tiene una señal de salida unificada (por ejemplo, 0 ... 5 o 4 ... 20 mA). Para su uso en varios canales de medición, esta señal se multiplica por la unidad de multiplicación BRT y luego se alimenta a varios dispositivos secundarios (VP-1, VP-2, etc.) u otros consumidores. Evidentemente, en este caso, los dispositivos secundarios deben ser miliamperios. Se producen convertidores de resistencia, en cuya cabeza hay un circuito de racionamiento, es decir su señal de salida es una corriente de 0 ... 5, 4 ... 20 mA o una señal digital (convertidores inteligentes). En este caso, desaparece la necesidad de utilizar el convertidor NP normalizador en forma de una unidad separada. Termómetros de resistencia con señal de salida unificada tienen la letra U en su designación (por ejemplo, TSPU, TSMU). Las características de estos convertidores y con una señal de salida digital (Metran-286) se dan en la tabla. una.

tabla 1

Datos técnicos de los convertidores térmicos de resistencia

Para la fabricación de termopares de resistencia (RT), se pueden utilizar metales puros o materiales semiconductores. La resistencia eléctrica de los metales puros aumenta con el aumento de la temperatura (su coeficiente de temperatura alcanza 0,0065 K-1, es decir, la resistencia aumenta en un 0,65% con un aumento de la temperatura en un grado). Los termopares de resistencia de semiconductores tienen un coeficiente de temperatura negativo (es decir, su resistencia disminuye con el aumento de temperatura), alcanzando 0,15 K-1. Los RTD de semiconductores no se utilizan en sistemas de control de procesos para la medición de temperatura, ya que requieren una calibración individual periódica. Suelen utilizarse como indicadores de temperatura en circuitos de compensación de temperatura para algunos instrumentos de medida (por ejemplo, en circuitos de conductómetros).

Convertidores térmicos de resistencia a partir de metales puros, que están más extendidos, suelen estar hechos de alambre delgado en forma de bobinado en un marco o espirales dentro del marco. Tal producto se denomina elemento sensible del termopar de resistencia. Para protegerlo de daños, el elemento sensible se coloca en una armadura protectora. La ventaja del ES metálico es la alta precisión de la medición de temperatura (a bajas temperaturas es más alta que la de los convertidores termoeléctricos), así como la intercambiabilidad. Los metales para elementos sensibles (SE) deben cumplir una serie de requisitos, el principal de los cuales son los requisitos de estabilidad de la característica de calibración y reproducibilidad (es decir, la posibilidad de producción en masa de SE con las mismas características de calibración dentro del error permisible). Si no se cumple al menos uno de estos requisitos, el material no se puede utilizar para fabricar un termopar de resistencia. También es deseable cumplir condiciones adicionales: un coeficiente de alta temperatura de resistencia eléctrica (que proporciona una alta sensibilidad, un aumento de la resistencia en un grado), linealidad de la característica de calibración R (t) = f (t), alta resistividad, química inercia.

Según GOST R50353-92, los termopares de resistencia pueden estar hechos de platino (designación TSP), cobre (designación TCM) o níquel (designación TSN). La característica de los TS es su resistencia R0 a 0 ° C, el coeficiente de temperatura de resistencia (TCR) y la clase.

La presencia de impurezas en los metales reduce el coeficiente de temperatura de la resistencia eléctrica; por lo tanto, los metales para un termopar de resistencia deben tener una pureza estandarizada. Dado que el TCS puede cambiar con un cambio de temperatura, se eligió el valor W100 como indicador del grado de pureza: la relación de la resistencia del TC a 100 y 0 ° C. Para TSP W100 = 1.385 o 1.391, para TCM W100 = 1.426 o 1.428. La clase del termopar de resistencia determina las desviaciones permisibles de los valores nominales, lo que, a su vez, determina el error absoluto permisible Δt de la transformación TC. De acuerdo con los errores permitidos, los vehículos se dividen en tres clases: A, B, C, mientras que los vehículos de platino generalmente se producen en las clases A, B, de cobre, en las clases B, C. Hay varios tipos estándar de vehículos. La característica estática nominal (NSX) de un termopar de resistencia es la dependencia de su resistencia R, de la temperatura t

Símbolo sus características estáticas nominales (NSC) constan de dos elementos: un número correspondiente al valor de R0 y una letra que es la primera letra del nombre del material ( P - platino, M - cobre, N - níquel). En la designación internacional, antes del valor R0, están las designaciones latinas de los materiales Pt, Cu, Ni. НСХ de convertidores térmicos de resistencia se escribe en la forma:

donde Rt es la resistencia del vehículo a la temperatura t, Ohm; Wt es el valor de la relación entre las resistencias a la temperatura t y la resistencia a 0 ° С (R0). Los valores de Wt se seleccionan de las tablas de GOST R50353-92. Los rangos de aplicación de termopares de resistencia de varios tipos y clases, las fórmulas para calcular los errores límite y NSC se dan en la tabla. 1 y 2.

Tabla 2

Características estáticas nominales de termopares de resistencia